Un préstamo hipotecario consiste en recibir una determinada cantidad de dinero por parte de una entidad financiera a cambio del compromiso de devolver dicha cifra en un tiempo estimado. Además, conlleva una serie de intereses a pagar como garantía del pago obtenido, así como el propio inmueble adquirido. Esta es la función principal de un préstamo al instante que ofrecen los bancos en España y cuenta con tres elementos clave para comprender cómo funciona: interés, capital y periodo de amortización.

El capital

El capital es la cantidad de dinero que el cliente solicita al banco al momento de adquirir o reformar un inmueble. Generalmente, la entidad financiera otorga hasta el 80% del valor total del inmueble en caso de ser primera vivienda y en promedio el 70% si es la segunda. Ahora bien, el 20% restante debe ser pagado por el cliente como entrada al momento de comprar la vivienda. Esto se debe a dos motivos importantes: primero, que el cliente tenga el 20% del valor total del inmueble con previa demostración de su capacidad de ahorro, algo que los bancos valoran. Y, por otro lado, el financiamiento del 80% del inmueble al banco le permite no asumir totalmente el riesgo de operación en caso de que el comprador no cumpla.

El interés

El interés es el beneficio económico que percibe el banco al momento de conceder al cliente el acceso al financiamiento solicitado. En el caso de las hipotecas de tipo variable, está integrado por dos partes: el índice de referencia y el diferencial. En este orden de ideas, la suma de ambos ofrece el tiempo de interés en el que la hipoteca debe ser cancelada.

El índice de referencia es utilizado para cambiar el tipo de interés del préstamo hipotecario de tipo variable, en otras palabras, establece como evoluciona el valor del dinero y repercute en el importe total que el usuario debe devolver en cuotas mensuales. Y, por ello, incide directamente en la cifra total a reembolsar al final de periodo de préstamo.

En España, el índice de referencia más usado es el euríbor, el cual indica el precio a los bancos europeos que conceden créditos hipotecarios entre sí. La revisión del mismo es anual, a pesar de que también puede ser realizada trimestralmente o por semestre.

Periodo de amortización

Hace referencia al tiempo que el cliente tarda en devolver el dinero obtenido junto con los intereses. Lo más común en España es encontrar hipotecas que ofrecen un periodo de amortización de 20 a 30 años. Aunque es posible conseguir entidades financieras que trabajan a partir de 5 a 40 años.