El plan de pensiones puede salir caro
Las decisiones financieras que surgen a lo largo de la vida van cambiando en función de las necesidades. El primer trabajo trae consigo una ilusión por empezar a ahorrar para comprar una casa. La cuenta vivienda te ronda en la cabeza mientras disfrutas de los primeros euros ganados con el sudor de tu frente.
Luego, aparece la necesidad de pedir un crédito personal para un coche, de iniciar la solicitud de un préstamo online para cualquier asunto que se precie o, incluso, se te ocurre hacerte un seguro de vida. Más entrada la adultez, el plan de pensiones y el seguro de decesos comienzan a tener protagonismo en tu cabeza.
Cómo cobrar la pensión sin sustos
Un plan de pensiones está pensado para ir ahorrando de cara a la jubilación de modo que se complemente la pensión. El plan consiste en ir haciendo aportaciones mensuales que se acumulan en una cuenta destinada a tal efecto para usarla a largo plazo. La cantidad total se rescatará en el futuro en pagos periódicos o en uno solo.
Como idea está muy bien, pero la Organización de Consumidores y Usuarios advierte de que, si se recupera el mismo año de la jubilación, podría salir bastante caro. De hecho, lo plantea como un error fiscal en Patrimonio y en el IRPF (Impuesto de la Renta a las Personas Físicas).
Es muy típico cree que cuando uno se jubila, el dinero del plan empieza a cobrarse de manera inmediata. El titular del plan tiene pleno derecho para elegir cuándo cobrarlo: dentro de unos años, nunca porque lo dejará en herencia, en el momento en que deja de trabajar…
Además, también decide si lo quiere recuperar en forma de capital o de renta, según las características del plan contratado. Sea como sea, lo importante es valorar bien para no tener problemas con Hacienda. Por eso, es conveniente tener en cuenta los errores más habituales que son los que se citan a continuación.
Recuperar todo el dinero en el año de jubilación
La organización de consumidores recuerda que dinero obtenido al recuperar el plan debe añadirse a otros ingresos que se tengan. Da igual cual sea la procedencia de estos: nóminas, seguros…) e implican, sí o sí, un número más elevado de impuestos en el IRPF al aumentar el tipo aplicable.
Si por el contrario se puede esperar un tiempo considerable, por ejemplo, un año, el panorama cambia por completo. Aunque se esté cobrando la máxima pensión de la seguridad social, los ingresos serán siempre más bajos y, por lo tanto, el tipo impositivo también.
El “tipo marginal” (número de impuestos a pagar por cada euro extra de ingresos) que se introduce en la declaración de la renta es más alto cuanto mayor sean los ingresos netos al año. Por esta razón, ir acumulando un número elevado de ingresos anuales no es la mejor solución.
Otro impacto está en el Impuesto Solidario para Grandes Fortunas (SIGF) o en el Impuesto de Patrimonio (IP) si le corresponde, ya que están vinculados a la base imponible del IRPF. De hecho, Hacienda, estipula que al unir las cantidades del IP y del IRPF no se puede superar el 60% de la base imponible total.
No recuperar el dinero durante los 3 primeros años
El hecho de acumular ingresos en un año no es una buena decisión desde el punto de vista fiscal. Por eso, espera hasta que se cumpla un año de jubilarse en una opción para tener en cuenta. Según la cantidad de ingresos, es posible también cobrarlos como si fuera una renta durante un número concreto de años.
Existe una excepción, según la OCU: si el dinero que quieres rescatar procede de aportaciones anteriores al 1 de enero de 2007, se puede aplicar una reducción del 40% sobre ella. De este modo, solo se tributaría un 60% de esa cantidad, lo que implica un ahorro de impuestos.
En pocas palabras, un plan de pensiones está muy bien para completar tu pensión de jubilación (sobre todo si no es alta), pero debes planificar el rescate de fondos. Precipitarse o hacerlo sin informarse antes, puede jugarte una mala pasada en tu vida fiscal y hacer que los beneficios no sean lo esperado.
